2023년 9월 이후 어린이보험과 운전자보험 변경 후 보험상품 변화

** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2022년 9월호에 제공한 칼럼입니다.

9월부터 어린이보험과 운전자보험, 일부 종신보험 등에서 변경이 있었다.
어린이보험은 기본 어린이 취지에 맞게 가입 연령이 15세까지로 제한되어 16세 이상의 경우 어린이 보험이 아닌 일반 성인보험이나 다른 상품으로 가입하게 변경되었으며, 운전자보험에서는 80세, 100세 등의 세만기 상품이 없어지고 20년만기등 년만기 상품만 남았는데, 일부 회사의 경우 종합보험 등에서 같이 추가할 수 있었던 운전자보장도 같이 없어지기도 했다.
종신보험의 경우 그 동안 논란이 되었던 흔히 단기납 종신보험으로 불리던 단기 저축성처럼 수익률 목적으로 가입하는 것이 되지않도록 일부 환급률 등의 조정이 이루어졌다.

- 어린이보험의 변화
어린이보험의 경우 과거 15세 또는 20세 전후까지 가입이 되던 상품이 어린이보험의 보장내용이 최고 100세 이상까지 늘어나고 무해지등이 도입되면서 가입 연령도 최고 30세 또는 35세까지 늘어났었다.

그러면서 성인보험과 연령이 겹치는 15세에서 35세까지의 경우 성인보험보다 어린이보험으로 가입하는 경우가 많아졌었다. 그 이유는 우선 보험료가 같은 연령, 같은 조건에서 어린이보험이 더 저렴하다. 많은 경우에 어린이보험이 보험료가 10% 이상 싼 경우도 있었으며, 또한 보장범위가 넓고, 보장하는 한도 즉, 보장금액이 성인보험 보다 더 많으며, 면책과 삭감 조건도 어린이보험이 더 유리한 경우가 많았기 때문이다.
삭감과 면책의 경우 어린이보험에서는 암과 2대질환 등의 경우 가입 즉시 보장하는 경우가 대부분인데 성인보험의 경우에는 가입 후 90일이 지나야 보장이 시작되고 가입 후 1년 동안은 100%가 아닌 50%등 일부만 보장한다.

이러한 장점으로 인해 흔히 어른이라고 불리는 15세에서 35세 전후까지, 즉 사회생활을 시작한 직장인 또는 30대의 경우에도 결혼하여 출생 예정 또는 출생 후 자녀와 같은 보험상품을 가입하는 경우도 있었다.
그래서 실제로 태아를 전문으로 하는 어린이보험 시장을 제외한 일반 어린이보험 시장에서는 이러한 장점으로 인해 오히려 15세 이상 가입이 더 많았던 것이 사실이다.

그런데 이제는 16세가 넘는 경우 어린이보험은 가입할 수 없다. 각 보험사에서는 일반 성인보험으로 대체하거나 아니면 16세에서 35세까지 전용상품을 별도로 준비하여 판매하고 있다. 예전 어린이보험만큼은 아니지만 그래도 일반 성인보험 보다는 조금은 더 유리하게 하여 판매하고 있는 것이다. 일부 보험사의 경우에는 기존 어린이보험과 거의 비슷한 보험료와 보장내용으로까지 어린이 명칭을 뺀 별도 상품으로 구분하여 판매하고 있다.
즉, 아직까지 시장규모가 큰 어른이 대상 상품에 대한 경쟁은 또 다른 환경 변화 속에서도 당분간은 계속될 것으로 보인다.

- 운전자보험의 변화
운전자보험은 보통의 경우 10년 또는 20년, 아니면 80세에서 최고 100세까지도 선택하여 가입이 가능했었다. 그런데 운전자보험은 코로나 발생 전후를 기해 기존에 없던 새로운 보장이 대폭 추가되고 보장하는 금액도 예전에 비해 크게 늘어나면서 처음부터 길게 가입할 필요성이 상대적으로 크지 않았다. 또한 운전자보험은 질병이 아닌 상해의 특성상 나이에 따라 보험료 차이가 거의 없어서 20년 가입 후 다시 20년 후에 같은 상품을 가입하더라도 보험료가 동일한 경우가 많아서 최근 운전자보험은 20년만기를 선택하여 가입하는 경우가 많았다. 그래서 세만기가 없어졌다고 해서 운전자보험 시장에서는 상대적으로 큰 변화가 나타나지는 않고 있다.

단지 일부 보험사의 경우 종합보험 등에서 운전자특약으로 같이 보장할 수 있었던 것을 없애면서 운전자보험은 종합건강보험 등과는 별도로 단독으로 가입해야 한다.

그리고 추가로 운전자보험은 상반기에 변호사 선임비용과 교통사고처리지원금 등 핵심 비용 보장에서 가입자 본인의 부담금이 없다가 추가 반영하는 것이 예정되어 있다가 보류가 되었었는데, 이러한 본인부담 비용 추가는 논의가 없어진 것이 아니라 보류가 되어 향후에는 언제든지 추가될 여지가 있어서 운전자보험의 시장 변화는 또 다른 변수가 될 수 있다.

- 최근 새로운 시장트랜드 간호간병
어린이보험과 운전자보험, 종신보험 등의 변화 속에서도 최근 특히 7~8월 가장 핫했던 보험상품은 간호간병 보장이었다.

간호간병보장은 요양병원을 제외한 입원실을 갖춘 일반병원, 종합병원, 상급종합병원 등에서 기존에 있던 일반병동이 아닌 간호간병병동에 입원한 경우 입원비를 보장하는 상품으로 입원 하루당 가입한 금액을 보장하는 상품이다.

예를 들어 간호간병보장을 10만원 가입하였다면 입원비를 하루당 10만원씩 정액으로 보장을 받을 수 있는데, 기존 입원비는 실손의료보험을 가입하고 있다면 입원실비는 실손의료보험으로 감당을 하고 간호간병은 실비와 상관없이 추가로 보장받게 되는 것이다.

간호간병보장이 이슈가 된 것은 최근 보험사에서 보장하는 금액을 하루당 20만에서 최고 30만원 전후까지 보장하면서 이슈가 되었다. 불과 몇 개월 전만해도 하루당 3만원 내지 5만원 보장하던 것이 갑자기 보장금액이 커지고 상대적으로 보험료도 기존 입원비에 비해 그리 비싸지 않아서 이슈가 크게 되었다. 또한 일부 한도를 곧 제한하게 되면서 이러한 가입이 많아지게 된 것인데. 9월 이후에도 한도가 조금 변경이 있지만 이러한 가입이 늘고 있는 시장흐름은 당분간 지속될 것으로 보인다.

간호간병 시장이 지속되는 또 다른 이유는 어린이보험과 운전자보험의 변경이 된 상황에서 각 보험사에서 새로운 시장으로 보고 당분간 상품경쟁을 계속할 가능성이 높고, 간호간병보장을 잘 모르던 일반 고객들도 점차 이러한 보장에 대해 알게 되면서 한도가 일부 변경이 되더라도 흐름은 지속될 것으로 보인다.

또한 간호간병보장은 별도의 독립된 상품으로 가입하는 것이 아니라 기존에 있던 종합건강보험, 유병자간편보험, 심지어는 어린이보험에서도 간단히 해당 특약만 선택하여 저렴한 보험료로 가입할 수 있어서 가입 의지만 있다면 얼마든지 쉽게 가입할 수 있다.

- 무해지보험 변경 이슈
무해지보험의 경우 해지율 관련 논란이 계속되면서 변화를 예고하고 있었는데, 일부 보험사들은 9월 해지율을 조정하여 보험료 변경을 하기도 하였다.

그런데 이것이 끝이 아니고 전반적인 무해지상품의 해지율 적용에 대한 전반적인 가이드가 올해 말 안에 논의가 될 것으로 예상되고 있는데, 이러한 가이드가 확정되게 되면 무해지 상품의 보험료 변경은 불가피해 보인다.

각 보험사마다 대부분 주력 상품으로 판매되고 있는 무해지보험의 보험료가 변경되면
판매에도 상당한 영향을 미칠 수밖에 없어서 시장의 변화가 예상되고 있다.

인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)