최근 유병자 / 간편보험이 많이 판매되는 이유

** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2021년 11월호에 제공한 칼럼입니다.

최근 유병자(간편)보험의 판매량이 부쩍 늘어나고 있다.
과거에는 병력이 있거나 나이가 많아서 가입을 아예 못하던 대상들이 지금은 가입할 수 있는 상품이 생겨서 신규 가입이 가능해졌기 때문이다. 가장 많이 판매되는 종합건강보험과 비슷하게 판매될 정도로 판매량이 늘어나고 있다.

이러한 유병자보험의 판매량 증가에는 다섯 가지 구체적인 이유가 있다.

첫 번째는 가입이 쉬워진 데 있다.
과거 성인이 많이 가입하는 종합건강보험은 주로 60세 전후 까지만 가입이 가능했고, 질병 이력이 조금이라도 있으면 가입이 아예 안되거나 일정기간 부담보 또는 보험료를 추가로 할증해야만 가입되었다.

병력의 종류와 정도에 따라 가입이 되고 안되고 결정되기도 하였는데, 최근에는 아예 일정 조건의 질문에 해당되지 않으면 질병의 이력과 상관없이 가입이 가능해졌다.
물론 보험료는 일반 상품에 비해 할증이 반영되어 조금 비싸지만 가입이 수월해졌기때문에 많은 분들이 가입을 하고 있다.

일반 상품의 경우 병력이 조금이라도 있으면 심사를 통해야만 가입여부와 할증여부 또는 부담보 여부 등이 결정되기 때문에 처음 상품 선택시 불확실성이 너무 많아서 병력이 있는 경우에는 유병자보험을 선택하는 경우가 많아지고 있는 것이다.

유병자보험에서 주로 3가지 정도를 확인하고 이에 해당되지 않으면 바로 가입이 가능하다. 첫 번째는 최근 3개월 이내에 의사로부터 진찰 또는 건강검진을 포함한 검사를 통하여 입원 필요소견 또는 수술 필요소견 또는 추가검사(재검사 포함) 필요소견 등을 받은 사실이 있는지 여부를 묻고, 두 번째는 최근 2년 이내에 질병이나 상해로 입원 또는 수술(제왕절개 포함)을 받은 사실이 있는지 여부를 물으며, 세 번째는 최근 5년 이내에 암으로 진단을 받거나 입원 수술을 받은 사실이 있는지 여부를 묻는다.
위 3가지 모두 해당되지 않으면 가입할 수 있다.

이 상품은 주로 3.2.5로 불리는 유병자보험인데, 최근에는 3.3.5 상품이 추가로 판매 중이다. 3.3.5는 3.2.5에서 가운데 2 조건이 3으로 변경되어 즉, 최근 3년 이내에 질병이나 상해로 입원 또는 수술(제왕절개 포함)을 받은 사실이 있는지 여부를 물으며, 마지막 5조건은 암만 해당되던 것을 암 비롯하여 심근경색, 뇌졸중 등을 포함한 6대 또는 8대질병에 대해 진단을 받거나 입원 수술을 받은 사실이 있는지 여부를 물어서 여기에 해당되지 않으면 가입이 가능하다. 3.3.5의 경우 3.2.5상품에 비해 가입 조건이 더 확대하여 물어보는 대신 보험료는 3.2.5 상품에 비해 저렴하여 최근에는 3.2.5 상품보다 3.3.5 상품을 더 많이 가입하고 있다.

여기에 추가로 새로운 3.3.5 상품도 판매되고 있다. 새로운 3.3.5는 가운데 3의 조건에서 최근 3년 이내 질병이나 상해로 계속 6일이상 입원하거나 계속 30일이상 투약을 한 사실이 있는지 여부를 묻는 것으로 기존 3.3.5에 비해 경증인 경우를 대상으로 한 상품으로 3.3.5 보다도 보험료가 조금 더 저렴하여 판매가 늘어나고 있는 상품이다.

일부 보험사에 따라서는 3.2.5 중 3과2 또는 5만 물어보고 이에 해당하지 않으면 가입을 할 수 있는 1Q 또는 2Q 상품도 같이 판매하고 있는데, 이러한 상품은 질문이 줄어 가입이 더 쉬워진 대신 보험료는 조금 더 비싸다.

두 번째는 보장이 확대된 이유가 있다.
4-5년 전 유병자보험이 처음 나올 때만해도 보장은 2대진단의 경우 뇌출혈진단과 급성심근경색 등만 보장하던 것이 최근에는 일반 종합건강형보험과 동일하게 뇌혈관진단과 허혈성심장진단으로 확대되었으며, 대부분의 보장이 일반 상품과 비슷하게 반영되어 있다.

유병자보험에 가입하고 하는 분들은 대부분 그 동안 보험 가입을 하려고 하다가 못하던 분들도 많은데, 이러다 보니 가입할 수 있는 상품이 있는지 여부가 중요해졌고 가입할 수 있다면 최대한 많은 보장을 하려고 하는 경향이 나타나다 보니 유병자보험의 보장도 확대가 되어 지금은 일반상품과 크게 차이가 없이 운영되고 있는 것이다.

세 번째는 보장금액의 확대에 있다.
보장금액 역시 유병자보험 판매 초기에는 보험사들이 리스크가 있어서 조심스럽게 운영하여 진단비도 500만원 등 일부 한정된 금액으로만 판매를 하였는데, 최근에는 일반상품과 동일한 금액 또는 그보다 더 많은 금액을 보장하고 있기도 하다.
이러한 이유는 유병자보험의 경우 보험료를 할증하여 리스크를 감안하였기 때문에 보장금액을 더 확대하기가 가능해진 것인데, 2대진단비와 유사암의 경우 2천만원에서 일부 상품의 경우 최고 3천만원까지 보장하는 경우도 있다.

네 번째는 무해지 도입으로 보험료 인하효과 반영되었다.
유병자보험은 처음에는 갱신형으로만 반영되었다가 점차 일반형상품과 동일하게 보험료변경이 안 되는 비갱신형도 반영하기 시작하였는데, 비갱신형의 경우 보험료 추가 인상이 안되는 대신 보험료가 비싸다는 한계가 있었으나 무해지가 반영되면서 보험료가 일부 인하효과를 발휘하면서 유병자보험도 갱신형 보다 무해지가 반영된 비갱신형 상품이 더 많이 판매되고 있다.

유병자보험이 고령층을 주로 대상으로 하고 있기 때문에 갱신형으로 가입하는 것도 방법이기는 하지만 점차 가입대상 나이가 병력이 있는 30-40대로 확대되면서 무해지 반영 효과가 더 크게 나타나고 있는 중이다.

다섯 번째는 가입대상 나이가 확대된 데 있다.
일반상품의 가입이 주로 60세 또는 65세까지 가입이 가능하고 유병자보험도 초기에는 70세 전후까지만 가입이 되었으나 최근에는 80세를 넘어 90세까지도 가입이 되고 있다.
실제 고령층이 조금은 어려워할 수 있는 TM에서도 70세 이후 가입이 점차 늘어나고 있는 중이다.
이러한 대상은 이전에 보험 가입을 하지 못한 분들이 뒤늦게 나마 가입할 수 있는 상품이 생기면서 가입하고 있는 중이다.

이러한 요인들로 인해 유병자보험은 확대 중인데, 보험사에서도 향후 이러한 시장을 더 크게 예상하여 경쟁적으로 상품을 추가 반영하기 시작하였으며, 심지어는 가입 조건을 조금 더 가입하려고 하는 고객에게 유리하게 변경하는 보험사들도 등장하고 있다.

이로 인해 유병자보험 시장은 당분간 지속해서 커질 것으로 예상되는데, 가입하려고 하는 고객은 무조건 가입이 쉬운 상품을 처음부터 선택하기 보다는 보험료가 저렴한 일반상품 > 3.3.5 > 3.2.5 > 3.2 > 5 등의 순서로 가입 여부를 확인하여 가입이 가능한 상품을 선택하여 가입하는 것이 좋다.

특정 세부 보장에 한정된 내용을 선택하기 보다는 폭 넓은 보장을 선택하는 것이 좋으며, 보장금액은 충분한 금액으로 선택하되 보험료 수준과 보험료 납입여력 등을 고려하는 것이 좋다.
나이가 많은 경우라면 무조건 무해지 보다는 갱신형 선택도 고려해 볼 수 있는데, 단 갱신형 선택시에는 보험료도 보장받는 기간까지 계속해서 내야 하는 점과 갱신 시 보험료가 인상될 수 있다는 점은 고려해야 한다.

유병자보험 초기에 가입한 분들이 추가 가입 여력이 있다면 초기에 비해 보장범위와 보장금액의 크기가 많이 달라졌기 때문에 한번쯤 리모델링과 추가 가입 등도 고려해 볼 필요가 있다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)